Думки про поручительство

Рік тому моя дуже близька подруга просила мене стати її поручителем для оформлення кредиту на квартиру. Я погодилася, оскільки хотілося допомогти подрузі. Я була впевнена в платоспроможності подруги, оскільки вона непогано заробляє, але її офіційної зарплати для банку було недостатньо. У вересні минулого року я почала збирати довідки про зарплату, офіційний дозвіл від чоловіка, якісь банківські документи…

Сам договір поручительства я побачила в банку при заповненні анкети, і у мене волосся стало дибки. Банки надають перевагу солідарній відповідальності позичальника і поручителя. Іншими словами банк мене вважав би таким самим позичальником, який зобов’язаний виплачувати кредит у разі неплатоспроможності оригінального позичальника. Якщо б у мене не було чим платити, то банк зобов’язав би мене продати моє майно (майно поручителя), а в останню чергу майно самого позичальника. Цікаво також те, що у разі смерті позичальника борги за кредитом переходять поручителю, а саме майно — його спадкоємцям (яким поручитель може й не бути, якщо це не найближчий родич). Поручитель зобов’язаний у триденний термін повідомляти про зміну свого місця проживання, або ж повинен платити штраф за несвоєчасне попередження.

Оскільки я давно обіцяла своїй подрузі стати її поручителем, а їй це справді було дуже потрібно, то вирішила йти до кінця, хоча руки дуже сильно трусилися. Заспокоювала впевненість у платоспроможності подруги та її обіцянка, що в разі фінансових проблем вона буде продавати квартиру. На щастя, потім все склалося по-іншому. Квартиру подруга оформила на свою маму через сімейні обставини, а кредит на себе, банк дозволив, щоб її мама була майновим поручителем, тому потреба залучати мене відпала.

Через день після оформлення кредиту долар різко поповз вгору, зарплати переважно залишилися в гривні, пішли шалені скорочення, подрузі стало дуже скрутно, вона віддавала майже всю зарплату на кредит. На щастя, якось вона викручується, проте психологічно дуже важко, адже її квартира зараз коштує стільки, скільки був її перший внесок. Незважаючи на свій кредит, я сплю спокійно, тому що за свої борги я можу нести відповідальність і сплачувати своєчасно. А якщо я б ще несла відповідальність за інший кредит, який на момент оформлення виглядав просто великим, але зараз у зв’язку зі зміною курсу долара він став колосальним, то однозначно не спала б спокійно. Сама думка про те, що на місячний платіж за кредитом моєї подруги не стало би моєї зарплати, навіть якщо б я не їла і пила, не давала б мені спокою.

Долар за пільговим курсом

Щойно подзвонили з банку, сказали, що ми зможемо брати участь у валютному аукціоні і купувати долари за пільговим курсом у Нацбанку. Цього місяця пільговий курс буде 7,80. Ще 0,2% від усієї суми потрібно сплатити у Пенсійний фонд. У попередньому аукціоні НБУ ми не змогли взяти участь, тому що мінімальний лот був завеликий для нашого маленького банку. Тепер маленькі банки також допущені до аукціону, і їхні позичальники тепер не будуть дискриміновані 🙂

Купити за пільговим курсом можна тільки суму обов'язкових виплат за кредитом, тобто щомісячну частину процентів і тіла кредиту. Ми хотіли купити більше доларів для сплати кредиту достроково, не дозволяють, але спасибі й на цьому.

До речі, надіслали мені 2.0 філософію сімейного (особистого) бюджету. Для мене вона видалася надто складною. Резерв я точно робити не буду, оскільки він у мене йде на дострокові виплати за кредитом. Може, ті, хто розуміє цю філософію, зараз у кращому фінансовому становищі, ніж я, тобто без боргів, з інвестиціями і резервами, а також годинником, який коштує не більше 2% річної зарплати 🙂

Як сплачувати кредит у доларах?

Після того, як банки ввели комісію на купівлю доларів США, почав лякати уже не курс долара, а комісія, яку потрібно сплатити при купівлі валюти. Якщо нацбанк збирається дозволити (чи уже дозволив) сплачувати відсотки банку у гривнях, то на тіло кредиту доведеться все-таки шукати долари. Що робити у цій ситуації?
 
Варіант 1: Скоро їду закордон. Можна буде знайти банкомат, який видає долари, і зняти їх з гривневої картки Visa. Конвертація гривні у валюту при знятті за кордоном іде за міжбанківським курсом, до того ж сплачується комісія 2-3% від суми (але ж не 20-30!, як в українських банках). Відкрите питання: скільки доларів можна ввозити в Україну?
 
Варіант 2: Тіло свого кредиту я можу не сплачувати ще два з половиною роки, оскільки частина кредиту була сплачена достроково. Погашати потрібно тільки відсотки і комісію банку (у гривні). Може, не сплачувати кредит ще роки 2, а там і криза, можливо, мине. Відкриті питання: Куди ж дівати гривню, яку отримую кожного місяця як зарплату? Проїсти? Заощаджувати і тримати під подушкою, щоби вона до кінця року знецінилася ще на 30%? Накупити доларів (за кордоном без шаленої комісії) і тримати заощадження у доларах?


Довідка з психнервдиспансера і доларовий кредит

Моя подруга подзвонила мені і сказала: Тепер я розумію, чому банк перед тим, як видати мені кредит на квартиру, вимагав довідку із психоневрологічного диспансера. Тільки божевільна людина візьме доларовий кредит на квартиру в час нестабільності, фінансової кризи та стрімкого росту курсу долара.

Вона встигла проскочити з кредитом саме в той день, коли НБУ увів обмеження на дострокове повернення депозитів і видання кредитів. Банк після оголошення чергових перевиборів відкладав видання кредиту на кілька днів, а в процесі цих кількох днів підвищив відсоткову ставку з 13 до 15%. До цих 15% можна ще додати підвищення курсу долара на 20% — віддавати залишається чимало.

Я вчора також спробувала на смак долари по 6,07. Наступного тижня треба нести у банк відсотки за користування своїм доларовим іпотечним кредитом. Ми з чоловіком вибрали для себе стратегію очікування, поки долар трохи подешевшає. Тобто відсотки банку платити будемо, а з тілом кредиту зачекаємо (ми переплатили тіла кредиту на на кілька років наперед, тому можемо певний час його не поповнювати). Якщо ж долар через кілька місяців не подешевшає, то доведеться купувати його за цим шаленим курсом. Є прогнози, що американські експортери завиють із таким дорогим доларом, тому через кілька місяців американська валюта повернеться до звичного психологічного рівня в районі 5 гривень за долар.

Тепер я розумію, що великі кредити на довгий термін краще брати в національній валюті. Хоча гривневі відсотки вищі, ніж відсотки в іноземній валюті, ризики від операцій у гривні значно менші. Нівелюються ризики, пов'язані із коливанням валютних курсів. Все одно зарплата виплачується в гривні, навіть якщо й номінуєтья в доларах чи євро. Я не думаю, що компанії замість умовних 5000 гривень виплатить співробітнику 6000 гривень у зв'язку із подорожчанням долара. Навіть більше, компанії зараз урізають зарплати і премії у зв'язку з фінансовою кризою. Навіть ті люди, зарплата яких зафіксована в іноземній валюті, отримують зарплату в гривні за курсом НБУ, який часто не відповідає ринковому курсу (звісно, якщо підписано контракт і зарплату виплачують офіційно).

Кредитний калькулятор: CHF vs USD

Закінчилася відпустка — знову до квартирних справ. Людям, які найближчим часом збираються придбати нерухомість, трохи не пощастило. Очікуваного обвалу цін на житло не відбулося, навіть навпаки: 2007 рік став роком цінового шоку. Проте усім, хто планує купувати квартиру в кредит, більше пощастить з відсотками за користування кредитом.

Досі найпопулярнішою валютою кредитування був долар США. Зараз активно починає розвиватися кредитування у швейцарських франках, що здешевлює кредити приблизно втричі. Ще півтора року тому про кредити у швейцарських франках в Україні майже ніхто не чув, при тому, що у країнах Центральної Європи це найпопулярніша валюта кредитування. У Польщі, наприклад, кількість іпотечних кредитів, виданих у швейцарських франках, становить 80%. Але зараз ця ще не освоєна українцями валюта починає активно входити в кредитний обіг і, за прогнозами експертів, до кінця 2008 року може перевищити євро за кількістю виданих кредитів.

Звернути увагу на швейцарський франк (CHF) варто ще й тому, що ця валюта дешевшає. Швейцарія хоче знизити вартість експортованих товарів для підвищення їх конкурентноздатності й, відповідно, знецінює свою валюту.

Відсотки за кредитами у CHF становлять зараз у середньому 8,5-9,5% річних. Можна спокійно вкластися у 9% річних без додаткових і прихованих щомісячних банківських комісій. Відсоткова ставка у доларах США — 12%. Така дешевизна позик для населення у франках пояснюється тим, що ціна кредитів на Лондонській міжбанківській біржі на 12 місяців у доларах становить 5,32%, в євро — 4,03%, а в швейцарських франках — лише 2,35%.

Проте окрім 9% річних потрібно заплатити комісію за ініціювання кредиту, держмито, оцінювання предмету застави, страхування предмету іпотеки (та досить часто власного життя), а також оплатити послуги нотаріуса. Але цих витрат не оминути незалежно від валюти кредиту, і вони переважно складають приблизно 5 % від вартості предмету іпотеки.

Свій кредит я, наприклад, брала під 12% річних у доларах США зі щомісячною комісією 0,15% на місяць від початкової суми кредиту. Реальна відсоткова ставка за цим кредитом була приблизно 13,5% на момент його отримання в серпні 2006 року. Але що ближче до омріяного терміну погашення кредиту, то більше зростає відсоткова ставка. Після погашення половини кредиту відсоткова ставка сягнула 16% річних.

Рефінансування? Це перше, про що я подумала, побачивши ці нові кредитні можливості. З першого погляду, доцільно було би позичити гроші на вигідніших умовах у новому банку і погасити кредит у теперішньому банку-позикодавцю. Проте думаю, воно вигідне тим, у кого сума кредиту перевищує 20-25 тисяч доларів, і хто планує віддавати кредит ще як мінімум три роки. Я ж планую впоратися зі своїм кредитом роки за два.

Добре порахувавши банківські комісії, зокрема за ініціювання нового кредиту, оплату послуг нотаріуса, держмито, оцінювання предмету застави, я дійшла висновку, що, даремно витрачу час і зусилля з однаковим фінансовим результатом. Окрім цього, мій теперішній банк не вимагає страхування життя, що потрібно буде додатково оплачувати у новому банку. Трохи грошей втратиться також на конвертації франків у гривні, а гривні у долари (адже саме долари потрібно віддавати теперішньому банку-позикодавцю). Плюс знову витрачати час на оформлення та підписання документів. У мене таке враження, що пакет документів для банків не зменшується, а зростає щороку вдвічі. Тепер українські банки за кількістю документів, які вони вимагають, перевершили усі європейські посольства.

Тож мій наступний кредит обов'язково буде у франках. А вам бажаю успішних кредитних історій.